2025년 7월부터 바뀌는 DSR 제도! 부부 합산 소득으로 대출 얼마나 가능할까?

2025년 7월 1일부터, 정부는 ‘3단계 스트레스 DSR 제도’를 본격 시행합니다.

• 링크: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148943376

금융당국, '3단계 스트레스 DSR' 예정대로 7월 1일 시행

 

특히 수도권의 경우 스트레스 금리 1.5%가 추가 적용되어 대출 가능 금액이 줄어들 수밖에 없는 구조인데요.
오늘 포스팅에서는 아래 내용들을 알아보도록 하겠습니다.

특히, '부부 합산 소득'으로 DSR을 계산하는 방법까지 소개해 드리도록 하겠습니다.
👉 DSR이란?
👉 부부 합산 기준 계산법
👉 소득별 대출 가능 금액 표
👉 실전 예시

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🔍 DSR이란? 부동산 대출의 핵심 지표

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 할 모든 대출 원리금을 연 소득으로 나눈 비율입니다.

✅ 공식
DSR = 연간 원리금 상환액 ÷ 연간 소득 × 100

 

7월부터는 여기에 ‘스트레스 금리’가 반영됩니다.
예를 들어, 수도권의 경우 현재 금리가 4%라면 DSR 산정 시엔 1.5%를 가산하여 5.5%로 계산된다는 의미입니다.

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👨‍👩‍👧 부부 합산 소득으로 계산하면 어떤 점이 유리할까?

부부합산으로 대출을 신청하면 소득이 늘어나는 만큼 DSR 기준도 넉넉해져 대출 가능 금액이 커집니다.
다만 주의할 점도 있습니다.

📌 부부합산 DSR 계산 시 유의사항

• 소득은 합산, 기존 대출도 부부 모두 합산
• 두 사람의 신용도 모두 평가
• 연봉만 보는 게 아니라, 연간 상환 여력 전체가 중요

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📐 계산 흐름은 이렇게!

① 대출을 받으면, 먼저 연간 원리금 상환액이 얼마인지 계산합니다.

예: 금리 5.5%, 30년 만기 조건에서 4억 원 대출 시, 월 상환액은 약 222만 원
→ 연간 상환액 = 222 × 12 = 약 2,664만 원

② 그 다음, 내(또는 부부의) 연 소득과 비교하여 DSR을 계산합니다.

예: 연 소득 8,000만 원이라면 → 2,664 ÷ 8,000 × 100 = 33.3%

✔️ 이 경우 DSR이 40%를 넘지 않기 때문에 대출 가능합니다.

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👨‍👩‍👧 부부 합산 DSR 계산 예시

부부 총 연봉: 1억 2천만 원
금리: 5.5%, 상환 기간: 30년

✅ Step 1. 대출 상환 능력 파악

DSR 40% 기준, 연간 원리금 상환 허용 한도는:

 

1억 2천만 원 × 0.4 = 4,800만 원

→ 월 상환 가능 금액 = 4,800 ÷ 12 = 400만 원

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✅ Step 2. 이 상환 능력으로 대출 가능한 금액 역산

📌 월 400만 원을 30년 동안 갚으려면, 금리 5.5% 기준 대출 가능 금액은 약 5억 8천만 원

👉 이 부부는 약 5억 8천만 원까지 대출 가능, 단 기존 신용대출이 있다면 그만큼 차감

항목	값
연간 원리금 한도 (DSR 40%)	4,800만 원
월 상환 가능액	400만 원
이자율 (스트레스 적용)	5.5% (월 0.4583%)
상환 기간	30년 (360개월)
대출 가능 금액	약 5억 8천만 원

 

 

계산식:

= 월 상환금액 × {1 - (1 + r)^-n} / r

=  4,000,000 × {1 - (1 + 0.004583)^-360} ÷ 0.004583  
≈  4,000,000 × 145.194  
≈  580,776,000 원

• r = 월 이자율 = 5.5% ÷ 12 = 0.004583
• n = 총 상환개월 수 = 30년 × 12 = 360개월
• 월 상환금액 = 400만 원

 

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📊 소득별 DSR 계산표 (5.5% 금리, 30년 원리금균등 기준)

연봉(만원)	DSR 40% 한도	월 상환 가능액	대출 가능 금액
4,000	1,600만 원	약 133만 원	약 1억 6,000만 원
6,000	2,400만 원	약 200만 원	약 2억 4,000만 원
8,000	3,200만 원	약 267만 원	약 3억 2,000만 원
10,000	4,000만 원	약 333만 원	약 4억 원
12,000	4,800만 원	약 400만 원	약 5억 8,000만 원
15,000	6,000만 원	약 500만 원	약 7억 2,000만 원

💡 실제 결과는 금융사 조건 및 기존 대출 여부에 따라 달라질 수 있습니다.

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⚠️ DSR 계산 시 주의사항

• 대출 한도는 단순히 소득이 아닌, “연간 갚을 수 있는 금액” 기준으로 계산됩니다.
• 기존에 보유한 신용대출·카드론·자동차 할부가 많다면 대출 한도는 줄어듭니다.
• 지방은 스트레스 금리 0.75% 적용으로 더 많은 대출 가능 (2025년 말까지 한시)

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✅ 정리하자면

✔️ 2025년 7월부터는 미래 금리 리스크까지 반영한 DSR 계산이 필수입니다.
✔️ 부부 합산 소득은 DSR 한도를 넓혀주므로 실수요자에게 매우 유리한 전략입니다.
✔️ 꼭 DSR 계산기나 전문가 상담을 통해 정확한 한도를 확인하세요.

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📝 정리하며: 바뀌는 제도에 맞춰 내 전략도 바꾸자

✔ 2025년 7월부터는 금리 상승까지 고려한 DSR 계산 방식이 적용됩니다.
✔ 부부합산 소득으로 신청하면 대출 한도를 높일 수 있는 전략적 접근이 가능합니다.
✔ 소득별로 대출 가능 금액을 미리 계산해보고, 내 자금 계획을 점검하세요.

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